Sepa sus derechos
El Acta de Justicia en la Vivienda (Fair Housing Act) protege al comprador y arrendatarios frente a la discriminación ilegal. Usted tiene el derecho de comprar cualquier casa que pueda permitirse en cualquier vecindario. El Acta de Justicia en la Vivienda (Título VIII del Acta de Derechos Civiles, 1988 –Civil Rights Act) hace ilegal discriminar en base a factores como raza, color, origen nacional, religión, género, discapacidad o estatus familiar (esto es, si usted está embarazada o tiene hijos). Al hablar de una vivienda justa, "discriminación" significa injustamente denegar a alguien el derecho de compra o alquiler de una casa o apartamento. Usted tiene el derecho a comprar o alquilar cualquier casa que usted pueda permitirse pagar en cualquier vecindario.
Usted también tiene el derecho a un préstamo justo. Nadie puede denegarle un préstamo para su casa debido a su raza, color, origen nacional, religión, género, estatus familiar o discapacidad. Por supuesto, un prestamista puede ofrecer un préstamo con condiciones menos favorables o negarse a aprobar su solicitud de préstamo por otras razones, como ingresos insuficientes, historial de crédito inaceptable, u otros factores que no sean discriminatorios.

Es también ilegal para alguien:

Si usted piensa que cualquiera de sus derechos a una vivienda justa han sido violados, discuta sus preocupaciones con la persona o personas envueltas. Si usted no está satisfecho con la discusión de sus quejas, contacte con la oficina más próxima del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE.UU. (U.S. Department of Housing and Urban Development).

Protección al Consumidor Cuando usted solicita un préstamo hipotecario, usted tiene derecho a saber el costo verdadero o tasa de porcentaje anual de su préstamo, también los costos del cierre del préstamo. Por ley, usted debería recibir la siguiente información de su prestamista:

Una "Estimación de Buena Fe" de los costos de cierre de transacción (o cierre) de su préstamo. ésta es la mejor estimación de su prestamista en cuanto a sus costos de cierre de transacción, basada en la información que su prestamista tiene disponible cuando solicita el préstamo. Si alguno de los costos es incierto en ese momento, el prestamista le indicará cuáles son cálculos aproximados. La declaración de finalización de cierre (formulario HUD-1) incluye todos los servicios que se han proveído y las cuotas cargadas en conexión con su préstamo. El Acta de Procedimientos de Cierre de Bienes Raíces de 1974 (Real Estate Settlement Procedures Act) requiere que esta información sea proveída.

El Porcentaje Anual de tasa de Interés (por sus siglas en inglés, APR) que usted pagará en el préstamo. El porcentaje anual de tasa de interés muestra los costos de su préstamo hipotecario como una tasa de interés anual. Esta tasa es normalmente más alta que la tasa establecida en su hipoteca o escritura de fideicomiso porque el porcentaje anual de tasa de interés incluye pagos en el momento de la transacción (como son los puntos) así como intereses. El porcentaje anual de tasa de interés intenta mostrarle el coste real de un préstamo. Cuando compare un préstamo con otro, asegúrese de comparar los porcentajes anuales de tasa de interés para tener una idea verdadera de lo que cada uno le costará. Su prestamista le proveerá con una Declaración de Veracidad en Préstamos que muestra los siguientes temas además del porcentaje anual de tasa de interés:

Si usted solicita una hipoteca de tasa de interés ajustable (por sus siglas en inglés, ARM) usted recibirá un documento de declaración final, explicando cómo y cuándo la tasa de interés en su préstamo cambiará y una copia de la Guía del Consumidor sobre Hipotecas de Tasa de Interés ajustable (Consumer Handbook on Adjustable Rate Mortgages). Debería leer esta información cuidadosamente.
Esta información es requerida por el Acta de Veracidad en los Préstamos (Truth-in-Lending Act). El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (por sus siglas en inglés, HUD) publica un folleto llamado "Una Guía para Compradores de Vivienda del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano–Costos de Cierre de Transacción" (A HUD Guide for Home Buyers – Settlement Costs). Cuando usted solicita un préstamo hipotecario, su prestamista le dará una copia. Si usted no ha presentado la solicitud de préstamo todavía, usted puede solicitar el folleto al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano o a cualquier prestamista hipotecario.

Inspección
Un informe de inspección puede ayudarle a:

Es una buena idea conseguir una inspección profesional porque un inspector profesional a menudo puede encontrar problemas en una casa que usted no descubriría por su cuenta. Teniendo en cuenta que su casa puede ser la mayor compra que usted pueda hacer, debería saber lo que está comprando. Si usted entra en el contrato de venta y hace un "depósito de garantía" antes de que un inspector profesional haga un informe, asegúrese de de que el contrato de venta establece que usted puede salir del negocio si la inspección encuentra problemas mayores.
Incluso antes de que usted contrate a un inspector profesional, usted debería darse cuenta de importantes detalles acerca de una vivienda. A medida que va buscando una casa, aquí hay algunos puntos importantes en los que usted debería fijarse. Presione aquí para nuestra útil inspección.

Ventajas de Ser Propietario
Millones de personas disfrutan de las recompensas de ser propietario.

1. Una inversión sólida. Cuando escoge cuidadosamente una casa que se puede permitir pagar, la recompensa puede ser grande. Cada mes, cuando usted hace su pago hipotecario, usted está construyendo capital en la propiedad en un lugar propio. Cuantos más pagos hipotecarios usted hace, más capital en la propiedad usted tendrá. Y a diferencia de la mayoría de las cosas que usted compra, una casa puede apreciarse o incrementar su valor con el paso del tiempo, construyendo más capital en la propiedad. (Recuerde: no hay garantía de que el valor de su casa crezca; algunas veces el valor baja.)

2. Ventajas fiscales. Los impuestos hipotecarios y de bienes raíces que usted paga son deducibles, lo cual puede reducir su factura de impuestos.

3. Un primer paso. A medida que va aumentando el capital en la propiedad de su casa actual, es normalmente más fácil permitirse otra vivienda en el futuro.

4. Satisfacción y seguridad. Como propietario, puede decorar y mejorar su casa del modo que usted desee. Ser propietario de una casa le puede dar un nuevo sentido de orgullo. Usted y su familia pueden sentir unos lazos más fuertes con su comunidad.

Desventajas de Ser Propietario
Es fácil enredarse en la emoción de comprar una casa, y olvidarse de que ser propietario también tiene sus desventajas.

1. Costos más altos. Comparado con alquilar, probablemente, puede esperar pagar más por mes debido a su hipoteca, más añadir los costos de las reparaciones y mantenimiento.

2.Ninguna garantía. No hay garantía de que su casa incremente de valor, particularmente durante los primeros años.

3. Dinero comprometido. Su casa puede incrementarse en valor a medida que el tiempo avanza, pero no cuente con recibir un gran reembolso rápidamente. Durante los primeros años de propiedad si necesitase vender su casa, es muy posible que perdiese dinero en vez de ganarlo, porque su vivienda no se ha apreciado lo suficiente para cubrir del 5% al 7% que va usualmente al agente inmobiliario en el momento de la venta.

4. Mudanzas más complicadas. Después de comprar una casa, puede que no tenga tanta flexibilidad para elegir una nueva localización o trabajo.

No hay un modo "correcto" de comprar una casa. Los pasos exactos pueden variar dependiendo de dónde vive y de su situación personal.

Paso 1: ¿Qué clase de casa y dónde?
Dado un rango de precios, decida qué clase de vivienda quiere o necesita: tamaño, localización, características especiales (como chimenea o cerca), etc. También deseará considerar los distritos escolares y otros factores que son importantes para usted y su familia. Considere su casa como una inversión. ¿Qué hará su casa atractiva a compradores cuando esté listo para vender?. Una pareja sin niños no estaría interesada en las escuelas locales para ellos mismos, pero la calidad de las escuelas locales puede ser un factor importante si quieren vender la casa. Hay recursos útiles acerca de los factores que son de especial importancia para compradores y vendedores a su disposición en librerías, en su biblioteca y a través de agentes immobileiarios.
 
Paso 2: Encuentre un agente inmobiliario
Puede desear usar un corredor/agente inmobiliario para ayudarle con su búsqueda. Éste es el corredor/agente vendedor. Entreviste a varios corredores/agentes para encontrar uno con el que se sienta confortable trabajando, éste responderá a sus preguntas y le ayudará a encontrar una propiedad que reúna sus especificaciones. Un corredor listador recoge las propiedades a la venta y las comercializa activamente. Un corredor de ventas o agente muestra la casa al comprador. Algunas veces, los corredores de lista y de ventas son la misma agencia. Las cuotas por un corredor/agente de listados y de venta son generalmente pagadas por el vendedor, usualmente como un porcentaje del precio de compra.

Paso 3: Precalificación
Si es posible, "precalifique" para un préstamo. Esto significa que el prestamista o el corredor inmobiliario le informarán de que califica para un préstamo después de obtener información básica sobre sus ingresos, deudas y crédito. Con la precalificación, usted puede usualmente estimar cuánto podría pedir prestado para una casa.

Paso 4: Empiece la búsqueda de casa
Permítase tiempo (hasta varios meses) para ver varias casas, de ese modo usted tiene una buena base para hacer la decisión final.
Cuando encuentre una casa que le guste, cuidadosamente inspecciónela personalmente. También deseará recorrer su vecindario y quizá ver la vivienda a distintas horas del día o en fines de semana para comprobar el tráfico y otras comodidades que puedan afectar a su decisión.

Paso 5: Encuentre un abogado de bienes raíces
El uso de abogados para transacciones de bienes raíces varía dependiendo del estado. En algunos estados, no necesitará contratar a un abogado que le asista con la compra de su vivienda porque su agente inmobiliario estará preparado para preparar los contratos necesarios y el cierre será dirigido por una pequeña compañía de seguros o de depósitos en custodia. En otros estados, necesitará contratar a un abogado para preparar los documentos y conducir el cierre. Como con todas las transacciones que envuelven documentos legales, es importante que lea y entienda cualquier documento que se le pida que firme. Si no está seguro del significado de algún documento, es una buena idea consultar a un abogado especializado en transacciones de bienes raíces.

Paso 6: Haga una oferta y firme un contrato de compra
Si se siente confortable con la casa, haga una oferta de compra, incluyendo un "depósito de garantía". Debería asegurarse de que la oferta le permite conseguir su dinero de vuelta si la inspección profesional revela problemas con la casa, o si no consigue la aprobación de la hipoteca.

Paso 7: Consiga inspecciones profesionales
Su contrato de compra le permitirá tener varias inspecciones profesionales y recogerá sus derechos si las inspecciones muestran problemas. Antes de hacer una oferta y firmar el contrato de compra, pregunte a su agente inmobiliario o abogado qué inspecciones son preferibles en su área. Por ejemplo, los formularios estándar de contrato de compra a menudo no proveen inspecciones de radón (un tipo de gas). Haga las inspecciones necesarias incluyéndolas como un requisito de compra.

Paso 8: Seleccione y solicite una hipoteca
Las tasas de intereses hipotecarias, cuotas y otros términos pueden variar ampliamente. Busque lo disponible llamando a varios prestamistas hipotecarios o usando Internet. Cuando ha seleccionado los términos hipotecarios que son correctos para usted, solicite el préstamo hipotecario en un banco u otra institución prestamista. Para detalles completos sobre el proceso hipotecario, presione aquí.

Paso 9: Visita final
Un día o dos antes del cierre, vaya una vez más a la propiedad para asegurarse de que no hay nuevos problemas. Éste puede ser un buen momento para que el vendedor le muestre cómo funcionan los sistemas principales y los electrodomésticos.

Paso 10: Cierre
Cierre del préstamo (también llamado "cierre de transacción de préstamo"). En este momento es cuando usted hace el resto de su pago inicial, pago de cuotas, firma todos los documentos legales necesarios, y consigue las llaves de su nueva vivienda. Presione aquí para aprender más acerca del cierre de su nueva casa.

Un buen inspector comprobará la casa desde los sótanos hasta el tejado, incluyendo las plomerías, la calefacción, los sistemas de refrigeración y eléctricos, aislamiento, ventilación, puertas, ventanas, paredes, sistema séptico o alcantarillas, los fundamentos y la estructura visible de la casa. Si se necesita cualquier reparación, el inspector puede sugerir los mejores modos de hacerlas y puede darle una estimación general. Si es posible, programe acompaúar al inspector cuando él o ella compruebe la casa. Usted aprenderá más de este modo y puede conseguir algunos consejos de mantenimiento en el proceso. Pida un informe escrito (no sólo un listado de comprobación) en uno o dos días después de la inspección.
El inspector no garantiza la condición de la casa a o determina si cumple con los códigos locales de construcción. El inspector no le dice si debería comprar o no la casa o si debe evaluar el precio de compra. También, un inspector reconocido nunca se ofrecerá a realizar las reparaciones y no le debería referir a un constructor para realizar tales reparaciones.
El costo de los inspectores profesionales variará dependiendo de su área, pero puede esperar pagar de entre $150 a $300 (en algunas regiones puede ser mayor). Vale la pena la tranquilidad que ofrece.
Puede encontrar un buen inspector obteniendo una referencia de un cliente satisfecho. Evite referencias de cualquiera que tenga interés financiero en la venta que se pueda hacer. Una organización establecida en la comunidad local y centrada en viviendas puede proporcionarle una lista de inspectores con buena reputación.
Cuando considere un inspector particular, pida tres referencias y compruébelas. Otra aproximación es contactar a una asociación profesional sin fines de lucro, como es la Asociación Nacional de Inspectores de Vivienda, Inc. (National Association of Home Inspectors, Inc.) o la Sociedad Americana de Inspectores de Vivienda (American Society of Home Inspectors). Usted puede siempre buscar en las guías telefónicas locales bajo "Servicios de Inspección de Vivienda".
No espere que un inspector encuentre todos los problemas físicos en la propiedad. Un inspector le dará un informe total de cualquier problema que él o ella descubra, pero no hay garantía de que cada fallo de la propiedad será descubierto. Aún así, una inspección reduce de modo significativo sus posibilidades de encontrar problemas importantes después de que se ha mudado a la casa.

1. Pagos Hipotecarios
Sabiendo sus ingresos mensuales y el interés de su préstamo hipotecario, usted puede estimar el precio más alto que puede pagar por una casa. (Si no sabe la tasa de interés de su préstamo, pida a su prestamista que le dé un cálculo aproximado de una tasa de interés razonable, busque en la sección de bienes raíces de su periódico local para obtener una media.)

2. Pago Inicial
Cuando pida el préstamo, el prestamista le pedirá que contribuya con parte de su propio dinero a la compra de la casa. Los prestamistas normalmemente requieren un pago inicial de al menos 20% del precio de venta, a menos que el comprador compre un seguro hipotecario. Esto significa que usted tendría que hacer un pago inicial de $20,000 al cierre para comprar una casa que cuesta $100,000. Con un seguro hipotecario, su pago inicial puede ser substancialmente más bajo. De hecho, con algunos seguros hipotecarios, podría incluso calificar para no pagar ningún pago inicial.

3. Costos de Cierre
Los costos de cierre son cuotas cargadas por un prestamista hipotecario y otros proveedores de servicio. Algunos de estos cargos incluyen cuotas de originación de hipoteca, cuotas de informe de crédito, puntos de descuento, cuotas del abogado del prestamista, cuotas de preparación de documentos, estudio del terreno, tasación, prima de seguro contra riesgos,prima de seguro de título de propiedad, cuotas de liberación de información, cuotas de inspección, intereses prepagados, e impuestos y seguro de cuenta de depósitos en custodia (también conocida como cuenta impuesta ). Estos costos es probable que sean pagados por usted, pero las costumbres locales pueden variar. Es posible tener un acuerdo en donde el vendedor paga algunos o todos los costos de cierre.
 
4. Seguro Hipotecario y Tipos de Financiamiento
Otra cuota que se le puede requerir pagar es el seguro hipotecario. El seguro hipotecrio hace posible que tenga una vivienda sin esperar hasta que haya ahorrado un 20% de pago inicial. El seguro hipotecario ayuda a proteger a su prestamista contra grandes pérdidas si usted tiene problemas e incumple con su hipoteca
El tipo de financiamiento que obtenga y cómo su préstamo es procesado depende de cómo su préstamo es asegurado. La financiación hipotecaria convencional es apoyada por compañías privadas como GE. El seguro hipotecario también está disponible de dos agencias gubernamentales: La Administación Federal de la Vivienda (Federal Housing Administration) y el Departamento de Asuntos Veteranos (Department of Veterans Affairs).

Ahorre para un pago inicial y costos en el momento de la transacción. Si se ajusta a un presupuesto, puede ahorrar el dinero necesario para un pago inicial, y pagos hechos en el momento de la transacción -- como son los costos de cierre y las reservas de emergencia-- más pronto. También, se asegurará de ahorrar suficiente para cubrir los muchos gastos con los que se encuentra un nuevo propietario, incluidos la mudanza, conexiones a las utilidades de la casa, herramientas, mantenimiento de suministros, coberturas para ventanas, etc.

Refuerza su solicitud de hipoteca. Al establecer ahorros regulares en una cuenta de ahorro, está haciendo su solicitud de préstamo más sólida e incrementa sus oportunidades de conseguir la aprobación de su préstamo hipotecario. Presione aquí para leer más acerca de la calificación para una hipoteca.
Una vez que se ha mudado a la vivienda, mantener un presupuesto es importante para un buen propietario. Aquí está el porqué:
Usted paga cuando algo se rompe. No tendrá un arrendador al que llamar cuando tiene problemas, así que necesita fondos de emergencia para reparaciones. El reemplazo o la reparación de su calentador para agua caliente, su tejado o su caldera puede fácilmente costar entre $500 y $4000. Claramente, usted debe empezar a ahorrar ahora para estar preparado para esos gastos en los años que vengan.

Nuevos tipos de facturas. Puede estar pagando por servicios como el agua, la calefacción y la electricidad por primera vez. Visite EnergyGuide.com para obtener consejos sobre cómo reducir sus costos de energía.

Evite la tentación de hacer compras grandes a crédito o de obtener un nuevo crédito. Si usted sabe exactamente cuánto tiene que pagar cada mes, será menos probable que se cargue a sí mismo con fuertes pagos de deudas que son difíciles de mantener.